محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث

محاسبه قیمت بیمه شخص ثالث ۹۹

حتما می دانید که پرکاربردترین بیمه خودرو در ایران بیمه شخص ثالث است و طبق قانون تمامی اشخاص دارای وسیله نقلیه، ملزم به خرید بیمه شخص ثالث برای خودرو هستند. در این مطلب به محاسبه بیمه شخص ثالث و قیمت بیمه شخص ثالث ۹۹ و همچنین تفاوت آن با بیمه حوادث راننده می‌پردازیم

 

بیمه شخص ثالث چیست؟

بیمه شخص ثالث تنها نوع بیمه اجباری برای وسایل نقلیه در کشور است و بیشترین سهم خدمات شرکت های بیمه ای را تشکیل می دهد. این نوع از بیمه دارای مزایای فراوانی است که در صورت بروز حادثه به کمک فرد خواهد آمد و او را از پیشامدهای ناگوار بعد از هر سانحه نجات خواهد داد.

طبق قوانین مصوب در بیمه مرکزی، کلیه زیان دیدگانی که توسط وسیله نقلیه موتوری زمینی دچار خسارت های جانی و یا مالی شوند، شخص ثالث به شمار می روند. فرد آسیب دیده می تواند یک شرکت حقوقی باشد که در تصادف با راننده مقصر، دچار خسران اموال شده و یا فردی که در سانحه شرکت داشته و آسیب هایی را متحمل گشته است.

بر اساس قانون، این پوشش تمامی افراد و حتی راننده مقصر حادثه را در بر می گیرد. این قانون مهم شامل حقوق انسانی اشخاص است که در صورت بروز حادثه نسبت به جبران زیان های مربوط به آسیب به اموال، نقص عضو، فوت و  از کار افتادگی زیان دیدگان اقدام می کند.

 

چرا به آن بیمه شخص ثالث می گویند؟

در اصل در این نوع از بیمه نامه ۳  شخص وجود دارد:

شخص اول:  مالک خودرو که بیمه نامه را خریداری می کند.

شخص ثانی: شرکت بیمه گر که بیمه نامه را می فروشد و در قبال آن متعهد است.

شخص ثالث: فردی که از جانب خودرو چه از لحاظ جانی و یا مالی آسیب می بیند.

 

همه چیز درباره پوشش های بیمه شخص ثالث

برخلاف تصور عموم مردم درباره بیمه شخص ثالث باید گفت که این نوع بیمه از جمله خدمات مسئولیت پذیر شرکت بیمه به شمار می رود و تنها هدف آن حمایت و پشتیبانی از آسیب دیدگان حوادث رانندگی است.  این واقعیت انکار ناپذیر است که حوادث رانندگی خواه نا خواه اتفاق می افتد و متعاقبا زیان های مالی یا جانی قابل ملاحظه ای را به بار می آورد.

صنعت بیمه به این خاطر خدماتی نظیر بیمه خودرو یا همان بیمه شخص ثالث را ارائه داده است تا میزان ریسک آسیب های جبران ناپذیر و سنگین را تا حد بسیار بالایی کاهش دهد. این نوع بیمه می تواند پارامترهای زیر را تحت پوشش خود قرار دهد:

خسارات جانی: سقف پوشش خسارات جانی بیمه شخص ثالث تا ۴۴۰ میلیون تومان در ماه های حرام و ۳۳۰ میلیون تومان در ماه های غیر حرام است.

حوادث: هرگونه حادثه غیرقابل پیش بینی که ناشی از تصادف، سقوط، واژگونی، آتش سوزی و یا انفجار باشد بیمه شخص ثالث متقبل می شود

دیه در بیمه شخص ثالث چه مقدار است؟

در بیمه نامه شخص ثالث و در بخشی از تعهدات پوشش مالی، پرداخت دیه نیز وجود دارد. شرکت بیمه گر می بایست این گزینه را حتما در بیمه نامه خود لحاظ کند. به این معنی که در صورت فوت راننده و یا سرنشینان وسیله نقلیه، شرکت بیمه دیه مورد نظر و تصویب شده در آن سال را با تایید کارشناسان خود به صورت کامل پرداخت خواهد کرد.

بیمه شخص ثالث مشمول افزایش دیه در ماه های حرام نیز هست. در ماه های حرام سال (ذی حجه، ذی قعده، رجب و محرم) مبلغ یک سوم دیگر از دیه به یک دیه کامل، اضافه می شود.

بیمه شخص ثالث تمام هزینه های راننده و سرنشینان خودرو صدمه دیده، عابران پیاده و همچنین هزینه های راننده و سرنشینان خودرو مقصر را در بر می گیرد.

تفاوت بیمه شخص ثالث و بیمه حوادث راننده

بیمه حوادث راننده فقط برای جبران «خسارت‌های جانی» وارده به راننده است و سایر «خسارت‌های مالی» را پشتیبانی نمی‌کند. بنابراین فقط برای هزینه‌های درمانی و دیه نقص عضو می‌توان از بیمه حوادث راننده استفاده کرد.

– بیمه شخص ثالث علاوه بر جبران «خسارت جانی» امکان جبران «خسارت مالی» را هم پوشش می‌دهد.

– بیمه جدید حوادث راننده از مرداد ۹۶ اجرایی شده، بنابراین اگر تاریخ صدور بیمه‌تان قبل از این تاریخ باشد، نمی‌توانید برای هزینه‌های درمانی‌تان از این بیمه استفاده کنید. در این حالت فقط باید منتظر باشید تا نوبت تمدید بیمه نامه‌تان فرا برسد.

– اگر گواهینامه رانندگی نداشته باشید، بیمه حوادث راننده به شما تعلق نمی‌گیرد.

 

قیمت بیمه شخص ثالث ۹۹

با افزایش نرخ دیه در سال ۹۹ نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۹ به میزان ۲۵ درصد نسبت به سال قبل افزایش پیدا کرده است. تعیین نرخ بیمه شخص ثالث برای هر خودرو به عواملی مانند نوع خودرو، تعداد سیلندر، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف تعهدات بیمه‌نامه و جریمه دیرکرد بستگی دارد.

 
نوع وسیله حق بیمه سالیانه
کمتر از ۴ سیلندر ۱.۴ میلیون تومان
پیکان، پراید و سپند ۱.۶ میلیون تومان
سایر ۴ سیلندرها ۱.۹ میلیون تومان
بیش از ۴ سیلندر ۲.۲ میلیون تومان

قیمت بیمه موتورسیکلت در سال ۹۹ 

 
نوع وسیله حق بیمه سالیانه
گازی ۳۵۱ هزار تومان
دنده ای یک سیلندر ۴۲۸ هزار تومان
دو سیلندر و بیشتر ۴۷۱ هزار تومان
دنده ای سه چرخ یا سایدکار ۵۰۶ هزار تومان

قیمت بیمه خودروهای باری در سال ۹۹ 

اگر وسیله نقلیه بارکش برای حمل «مواد منفجره» بکار برود، به حق بیمه آن ۵۰% به حق بیمه آن اضافه می‌شود.
اگر وسیله نقلیه برای حمل «مواد سوختنی مایع و گازی شکل» بکار برود، به حق بیمه آن ۲۵% اضافه می‌شود.
حق بیمه ماشین آلات کشاورزی، ۳۰% کمتر از ماشین آلات راه سازی و ساختمانی تعیین شده است.

 
ظرفیت بارگیری حق بیمه سالیانه
تا ۱ تن ۱.۷ میلیون تومان
۱ تا ۳ تن ۲ میلیون تومان
۳ تا ۵ تن ۲.۶ میلیون تومان
۵ تا ۱۰ تن ۳.۳ میلیون تومان
۱۰ تا ۲۰ تن ۳.۹ میلیون تومان
بیشتر از ۲۰ تن ۴.۱ میلیون تومان
سایر وسایل نقلیه حق بیمه سالیانه
کشاورزی ۷۲۵ هزار تومان
راه‌سازی و ساختمانی ۱ میلیون تومان
حمل زباله و خیابان پاک‌کن‌ها ۱.۶ میلیون تومان

 

قیمت بیمه خودروهای اتوکار در سال ۹۹

خودروهای اتوکار، شامل مدلهای استیشن، ون، مینی بوس و اتوبوس میشوند.
وسایل نقلیه عمومی شهری برای حمل مسافر و با ظرفیت بیش از ۶ نفر تخفیف ۵۰ درصدی دارند.
در مینی بوس ها «راننده» و در اتوبوس ها «هم راننده و هم کمک راننده» در تعداد نفرات لحاظ میشود.

 
نوع وسیله حق بیمه سالیانه
۷ نفره (با راننده) ۴ میلیون تومان
۹ نفره (با راننده) ۴.۱ میلیون تومان
ون ۱۰ نفره (با راننده) ۴.۲ میلیون تومان
مینی بوس ۱۶ نفره (با راننده) ۵.۱ میلیون تومان
مینی بوس ۲۱ نفره (با راننده) ۵.۳ میلیون تومان
اتوبوس ۲۷ نفره (با راننده و کمک) ۷.۹ میلیون تومان
اتوبوس ۴۰ نفره (با راننده و کمک) ۹.۹ میلیون تومان
اتوبوس ۴۴ نفره ( با راننده و کمک) ۱۰.۶ میلیون تومان

 

تخفیف بیمه شخص ثالث

در صورت عدم استفاده از بیمه ثالث، می‌توان از تخفیف سالیانه شرکت‌های بیمه استفاده کنید؛ این تخفیف حداکثر برای ۱۵ سال بوده و بصورت زیر محاسبه می‌شود:

سال درصد تخفیف سال درصد تخفیف
سال اول ۵% سال هشتم ۴۰%
سال دوم ۱۰% سال نهم ۴۵%
سال سوم ۱۵% سال دهم ۵۰%
سال چهارم ۲۰% سال یازدهم ۵۵%
سال پنجم ۲۵% سال دوازدم ۶۰%
سال ششم ۳۰% سال سیزدهم ۶۵%
سال هفتم ۳۵% سال چهاردهم ۷۰%

اگر مالک چند خودرو هستید یا قصد خرید و فروش خودروی‌تان را دارید، امکان انتقال تخفیف بیمه برای خودروهای‌تان وجود دارد اما به شرطی که «تعداد سیلندرها» در هر دو خودرو، مشابه باشد.

تخفیف بیمه در صورت تصادف

در گذشته به محض بروز تصادف، تمام تخفیف‌های شما از بین می‌رفت اما این مشکل در قانون جدید، برطرف شده است. طبق قانون جدید در صورت بروز تصادف، از تخفیف‌های قبلی شما بصورت پلکانی و مطابق جدول زیر، کسر می‌شود:

نوع خسارت یکبار دوبار سه بار و بیشتر
مالی ۲۰% ۳۰% ۴۰%
جانی ۳۰% ۷۰% ۱۰۰%

به عنوان مثال، چناچه ۳ بار خسارت جانی در بیمه نامه شما لحاظ شده باشد، تمامی تخفیف‌هایتان ازبین می‌رود.

نکات قابل ملاحظه در بیمه شخص ثالث:

۱-برای خودروهای سواری مسافرکش درون شهری ۱۰درصد و برای خودروهای مسافرکش برون شهری ۲۰درصد به مبالغ فوق افزوده می‌شود.

۲- بیمه موتور سیکلت همان بیمه شخص ثالث است که برای موتورسیکلت‌ها صادر می‌شود. نرخ پایه حق بیمه موتور سیکلت نیز مطابق جدول بالا است. گفتنی است بر این مبالغ عواملی مانند تخفیف عدم خسارت و جریمه دیرکرد موثر هستند و باعث کاهش یا افزایش این نرخ‌ها می‌شوند.

۳- به خودروهایی که بیشتر از ۶ سرنشین دارند اصطلاحاً اتوکار می‌گویند مانند مینی‌بوس، اتوبوس، ون، استیشن.

۴- برای خودروهای بارکش میزان ظرفیت بارگیری در تعیین حق بیمه موثر است.

۵- اگر از خودروی بارکش برای حمل‌ونقل مواد خطرناک مانند مواد قابل اشتعال (سوختنی) مایع و گاز استفاده شود ۲۵درصد و در صورت به کارگیری خودروی بارکش برای حمل مواد منفجره ۵۰ درصد به مبالغ حق بیمه پایه افزوده می‌شود.

مطلب پیشنهادی  روش های استعلام بیمه خودرو

چگونگی محاسبه حق بیمه در بیمه شخص ثالث

بیمه شخص ثالث بر چند اساس تعیین می شود و عوامل مختلفی هم وجود دارد که بر قیمت نهایی این بیمه تاثیر می گذارند.

اول- بیمه مرکزی، اعلام کننده حق بیمه پایه

مبلغی که برای دیه کامل انسان در ماه حرام اعلام می شود تعیین کننده حق بیمه در بیمه شخص ثالث و تعهدات این بیمه برای پوشش زیان های جانی و مالی است. این رقم را هر سال قوه قضاییه اعلام می کند. برای مثال در سال ۹۹ دیه کامل انسان در ماه های حرام ۴۴۰ میلیون تومان و در ماه های غیر حرام ۳۳۰ میلیون تومان اعلام شد. بر اساس تقویم قمری ماه های ذی الحجه، ذی القعده، رجب و محرم به عنوان ماه های حرام شناخته می شوند.

به این معنا که اگر شخصی در هر کدام از این چهار ماه بر اثر حوادث رانندگی فوت کند میزان دیه ای که برای او تعلق می گیرد ۴۴۰ میلیون تومان و در سایر ماه ها ۳۳۰ میلیون تومان است. به این ترتیب حداقل پوشش مالی در سال ۹۹ به میزان یک چهلم دیه کامل انسان در ماه های حرام یعنی ۱۱ میلیون تومان تعیین شده است. بیمه مرکزی با توجه به این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه پایه را محاسبه کرده و به شرکت های بیمه گر اعلام می کند. از آنجایی که این مبلغ حق پایه بیمه است، فاکتورهای مختلف دیگری وجود دارد که حق بیمه را می توانند افزایش و یا کاهش دهند که در ادامه با این عوامل بیشتر آشنا خواهیم شد.

دوم- عدم خسارت بیمه شخص ثالث و تخفیف های مربوط به آن

این عامل که با عنوان مخفف «ت ع خ» (=تخفیف عدم خسارت) در بیمه نامه ها ذکر می شود در واقع تخفیفی است که اشخاص بیمه گزار با استفاده نکردن از مزایای بیمه شخص ثالث می توانند از آن بهره مند شوند. هرچه تعداد سال هایی که از بیمه شخص ثالث استفاده نکرده باشید بالاتر باشد از تخفیف بیشتری برخوردار خواهید شد.

سوم- نوع کاربری وسیله نقلیه

از آنجایی که میزان ریسک در بیمه برای شرکت های بیمه گر یکی از اساسی ترین عوامل تعیین حق بیمه است، نوع کاربری وسیله نقلیه نشان می دهد که شرکت بیمه تا چه میزان متقبل ریسک و هزینه های معمول در حوادث رانندگی می شود.
برای مثال خودروهای با کاربری تاکسی که میزان تردد بالایی دارند ۲۰% بیشتر و یا خودروهای آموزش رانندگی که احتمال خطای راننده در آن ها بالا است، ملزم می شوند تا برای بیمه شخص ثالث ۱۵% حق بیمه بیشتری پرداخت کنند.
از نظر کارشناسی کاربری های دیگری مانند آمبولانس، بارکش، سازمانی و… هم تعریف شده اند که هرکدام شرایط ویژه خود را دارند.

چهارم- بیمه شخص ثالث و جریمه دیرکرد

همانطور که می توانید برای «ت ع خ» از مزایای تخفیف حق بیمه برخوردار شوید در مقابل در صورتی که برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکرد و یا به هر دلیلی وقفه ای داشته باشید ملزم خواهید بود که حق بیمه بیشتری پرداخت کنید. این قانون به علت اجباری بودن بیمه شخص ثالث تصویب شده است.
رقم جریمه دیرکرد به صورت روزشمار محاسبه می شود و حداکثر برای ۳۶۵ روز در نظر گرفته می شود. به این معنا که دیرکرد یک سال با دوسال تفاوتی نخواهد داشت و همان یک سال به عنوان دیرکرد محاسبه می شود.

پنجم- سقف تعهدات

این هم یکی از آن عواملی است که هرچه رقم آن بالاتر باشد باعث می شود حق بیمه هم بیشتر شود. میزان پوشش که نشان دهنده سقف تعهد مالی شرکت بیمه در برابر بیمه گزار و خسارت های مالی و جانی است تاثیر مستقیمی بر حق بیمه می گذارد.
همانطور که گفته شد هرساله بیمه مرکزی مبلغی را به عنوان حداقل پوشش مالی اعلام می کند که این رقم برای سال ۹۹ مبلغ ۱۱ میلیون تومان بوده در حالی که تمامی متقاضیان به عنوان بیمه گزار این امکان را دارند تا با پرداخت حق بیمه بیشتر سقف تعهدات مالی شرکت بیمه را افزایش دهند.

ششم- تخفیف شرکت های بیمه

با توجه به اینکه بیمه مرکزی هر سال اعلام می کند که حداقل و حداکثر حق بیمه باید چه میزانی داشته باشد، شرکت های بیمه با توجه به خدماتی که ارائه می دهند و سیاست های خاصی که در پی می گیرند، مبلغ حق بیمه را در همین بازه تعیین می کنند. علت تفاوت حق بیمه شرکت ها با یکدیگر در همین است که هر کدام مبلغ مشخصی را به عنوان تخفیف مجاز در نظر می گیرند تا رضایت مشتریان را بیشتر جلب کنند. اما در نهایت با وجود تخفیف ها، حق بیمه نباید از حداقلی که بیمه مرکزی اعلام کرده، کم تر باشد.

هفتم- مدت اعتبار بیمه نامه ها

مدت اعتباری که برای بیمه شخص ثالث تعیین می شود، متغیر بوده و می تواند از چند روز تا یک سال را شامل شود. به همین جهت است که بعضی از شرکت ها، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می دهند.

با این حال خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای متقاضیان به صرفه تر است. علت آن است که ریسک بیمه های کوتاه مدت بیشتر است و برای همین قیمت یک بیمه نامه سه ماهه، از یک چهارم قیمت بیمه نامه سالانه بیشتر خواهد بود.

با توجه به تمامی نکات و عواملی که گفته شد، هرکدام از این موارد می تواند در افزایش و یا کاهش میزان حق بیمه تاثیرگذار باشد. محاسبه قیمت نهایی حق بیمه با در نظر گرفتن تک تک این متغیرها صورت می گیرد و با تغییر هرکدام از این فاکتورها و در نتیجه تغییر قیمت نهایی، می توانید از بیمه ای با شرایط مطلوب خودتان بهره مند شوید. برای مثال می توانید میزان پوشش مالی را تا ۲۰ یا ۲۵ میلیون و یا حتی بیشتر افزایش دهید.

درنهایت همانطور که گفته شد قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف تفاوت محسوس چندانی ندارد اما شرکت های بیمه برای رقابت با یکدیگر و جلب رضایت مشتریان خدمات متفاوتی را ارائه می دهند و سیاست های ویژه خود را دنبال می کنند.

 

پیامدهای نداشتن بیمه شخص ثالث

۱- تردد خودرو بدون بیمه شخص ثالث ممنوع است و در صورت مشاهده، خودرو توقیف و فرد جریمه می شود.

۲- خودرویی که دارای بیمه شخص ثالث نباشد خرید و فروش (عدم تعویض پلاک توسط مراجع ذی ربط) نمی شود.

۳- در صورت بروز تصادف، راننده مقصر هیچ گونه پوششی دریافت نخواهد کرد.

با استفاده از اپلیکیشن فرمون به راحتی می‌توانید قیمت بیمه شخص ثالث اتومبیل خود را محاسبه و تمدید کنید.

اشتراک در
اطلاع از
0 نظر
Inline Feedbacks
View all comments